Jadi, Anda telah memutuskan bahwa Anda memerlukan rencana keuangan yang komprehensif dan memilih seorang profesional untuk melakukan pekerjaan itu, mungkin dari daftar perencana keuangan terbaik menurut Wang. Sekaranglah waktunya untuk lebih memahami proses perencanaan dan mempersiapkan percakapan, dokumen, keputusan, dan biaya yang akan Anda hadapi selama proses tersebut.
Berikut ini informasi lebih lanjut mengenai apa yang dapat Anda harapkan dari para perencana dan apa yang mereka perlukan dari Anda – mulai dari masukan mengenai ruang lingkup rencana hingga dokumen untuk mendukung pekerjaan hingga pembayaran atas layanan mereka.
Beberapa perencana melakukan lebih dari sekadar merencanakan, mereka juga melaksanakan, termasuk mengelola investasi Anda secara langsung. Namun panduan ini hanya berfokus pada proses perencanaan dan hasil-hasilnya.
Memenuhi kebutuhan calon pelanggan
Sayangnya, Anda tidak hanya perlu menemukan perencana yang tampaknya memenuhi kebutuhan Anda – Anda perlu memverifikasi bahwa Anda memenuhi persyaratan apa pun yang mereka miliki untuk menerima klien baru. Jika perencana memilikinya, hal ini akan muncul selama perjalanan sebelum langkah di bawah. Namun ada baiknya memeriksa istilah paling umum yang dimiliki oleh perencana, untuk memastikan Anda benar-benar memenuhi kebutuhan perencana yang ingin Anda layani segera.
Persyaratan pertama dapat mencakup total nilai aset yang Anda miliki, selain aset non-likuid seperti rumah Anda. Meskipun beberapa perencana tidak membebankan nilai gabungan minimum untuk hal ini, banyak yang menetapkan angka tersebut.
Namun, jumlah minimum ini tidak boleh menghalangi bahkan orang kebanyakan untuk menemukan perencana yang baik yang akan bekerja dengan Anda. Lebih dari 4 dari 10 perencana keuangan teratas Money mengatakan mereka tidak memiliki persyaratan aset minimum. Seperempat lainnya dibutuhkan antara $250.000 dan $1.000.000; proporsi yang sama melaporkan aset minimum sebesar $1.000.000 hingga $5.000.000. Hanya dua perencana yang memenuhi persyaratan roller tertinggi, yang mengharuskan klien baru mereka memiliki aset lebih dari $5.000.000.
Selain itu, mungkin saja Anda harus menyetujui tidak hanya agar seorang perencana menyiapkan rencana keuangan untuk Anda, namun juga menerapkannya melalui pengelolaan aset Anda secara langsung. Misalnya, beberapa perencana hanya menerima klien baru yang setuju untuk mengizinkan mereka mengelola portofolio klien setelah rencana dibuat. Layanan ini biasanya dikenakan biaya tambahan.
Tentukan ruang lingkup rencana
Rencana keuangan yang komprehensif bisa menjadi dokumen yang cukup luas. Cakupannya lebih luas – dan biayanya biasanya lebih tinggi – dibandingkan jika Anda melibatkan seorang profesional keuangan untuk menangani permasalahan jangka pendek, seperti bagaimana mengelola pendapatan dan aset Anda untuk pengajuan pajak mendatang atau investasi yang perlu Anda tunaikan. melunasi. kampus.
Lebar rencana Anda akan menjadi topik diskusi pertama dengan perencana Anda. Mereka kemungkinan besar akan menyarankan ruang lingkup, berdasarkan tahap kehidupan Anda dan pencapaian penting serta tantangan keuangan yang akan datang.
Biasanya, rencana keuangan yang komprehensif mencakup analisis pendapatan Anda dari semua sumber versus pengeluaran Anda, mulai dari cicilan hipotek dan mobil hingga jumlah yang biasanya Anda keluarkan untuk makanan dan perjalanan. Perencana juga akan memeriksa pajak Anda, untuk memastikan Anda tidak membayar lebih atau kurang sehingga dapat merugikan Anda di kemudian hari.
Hutang juga akan dinilai, termasuk saldo hipotek, pinjaman mobil dan pelajar, serta kartu kredit Anda. Investasi akan dianalisis, dan penyesuaian direkomendasikan jika campuran tersebut tidak selaras dengan kebutuhan masa depan Anda dan tingkat risiko yang sesuai.
Perencanaan untuk mempertimbangkan kesiapan pensiun Anda – atau, jika Anda sudah pensiun, realitas masa pensiun Anda – juga merupakan hal yang wajar, meskipun tahun-tahun emas Anda masih beberapa dekade lagi.
Harapkan juga evaluasi cakupan asuransi Anda, termasuk asuransi jiwa Anda dan apakah Anda harus membeli asuransi perawatan jangka panjang. Perencanaan warisan Anda, jika ada, akan dipertimbangkan, dengan saran dalam membuat surat wasiat dan perwalian, menyebutkan nama penerima manfaat dan menentukan bagaimana aset Anda akan dibuang setelah Anda meninggal. (Perencana tidak dapat membuat dokumen hukum sendiri, namun dapat mengidentifikasi kebutuhan Anda dan mengarahkan Anda ke profesional lain yang dapat membantu Anda memenuhi kebutuhan tersebut.)
Konfirmasikan apa yang akan Anda bayar, dan kapan
Kini hadir dokumen, berupa minimal satu dokumen dari perencana yang meresmikan pekerjaan yang akan mereka lakukan. Biasanya, perjanjian perencanaan (terkadang disebut perjanjian keterlibatan) menjabarkan layanan apa yang akan diberikan dan kapan.
Perjanjian tersebut juga akan menentukan biaya paket yang akan Anda bayarkan dan cara penagihannya. Biaya ini bisa berupa biaya tetap, yang mana Anda mungkin harus membayar sebagian di muka (sering kali, setengah dari total), dan sisanya harus dibayar ketika paket sudah siap.
Nasihat perencanaan keuangan juga dapat dimasukkan dalam biaya yang Anda bayarkan kepada perencana untuk mengelola investasi Anda. Biasanya, Anda akan membayar persentase dari nilai portofolio Anda.
Alternatifnya, perencana mungkin menyarankan menagih Anda per jam.
Perencana tertentu – sebagai pengganti atau tambahan biaya – juga menerima komisi atas produk keuangan yang mereka beli atas nama Anda. Dalam hal ini, pastikan untuk bertanya kepada perencana apakah mereka bertindak sebagai pemegang fidusia – yaitu, dengan cara yang hanya mempertimbangkan kebutuhan Anda, tanpa memperhitungkan keuntungan finansial mereka sendiri dari komisi apa pun. (Sebagai syarat sertifikasi mereka, para profesional yang merupakan Perencana Keuangan Bersertifikat — seperti semua perencana keuangan terbaik Money, misalnya — diharuskan bertindak sebagai pemegang fidusia, terlepas dari bagaimana mereka diberi kompensasi.)
Percakapan tentang keuangan Anda, sekarang dan masa depan
Berharap untuk melakukan percakapan mendalam dengan seorang perencana untuk mengeksplorasi nilai-nilai dan prioritas Anda, dan untuk menyempurnakan tujuan keuangan Anda dan rencana untuk menyelaraskannya.
Misalnya, perencana ingin mengetahui pada usia berapa Anda berharap untuk berhenti bekerja, setidaknya dalam karier utama Anda? Jika Anda sudah menikah, pernahkah Anda mempertimbangkan apakah Anda akan pensiun bersama atau pada waktu yang berbeda – dalam hal ini, kira-kira selisih berapa tahun? Bagaimana dengan gaya hidup pensiun Anda? Apakah Anda mengharapkan perpindahan, dan jika ya, di mana? Apakah perjalanan ada dalam agenda Anda, dan jika iya, seberapa jauh perjalanannya? Mungkin Anda ingin pindah untuk sebagian tahun ini?
Mereka juga akan menanyakan tentang aset lain yang Anda miliki atau akan terima di masa depan. Hal ini dapat berkisar dari warisan yang diharapkan, rumah kedua, hingga kakek-nenek untuk membayar sebagian atau seluruh tagihan kuliah anak-anak Anda.
Kumpulkan dan bagikan dokumentasi
Perencana Anda pasti ingin melihat detail kehidupan finansial Anda. Oleh karena itu, harapkan untuk berbagi dokumentasi. Informasi yang diminta dapat berkisar dari informasi pendapatan dan pajak (termasuk laporan pajak dan laporan dari Jaminan Sosial dan rencana pensiun Anda) hingga rincian tentang apa yang Anda belanjakan, seperti lembar kerja anggaran dan laporan dari kartu kredit, perusahaan pinjaman, dan hipotek Anda.
Bersiaplah juga untuk memberikan laporan rekening investasi beserta surat wasiat dan perwalian Anda, dengan asumsi Anda memiliki dokumen tersebut. Polis asuransi juga harus dibagikan.
Para perencana mulai bekerja
Setelah sebagian besar pengumpulan informasi selesai, Anda harus menunggu selama beberapa minggu atau bulan, tergantung pada jadwal yang Anda setujui untuk rencana Anda. Selama waktu ini, perencana Anda akan menganalisis informasi yang Anda berikan dan merumuskan rencana kehidupan finansial Anda, sekarang dan akan datang.
Dari waktu ke waktu, perencana Anda mungkin menelepon untuk mengklarifikasi anomali apa pun di antara beberapa dokumen, misalnya, atau untuk mendapatkan informasi lebih lanjut. Para perencana mungkin juga ingin memperjelas tujuan atau prioritas yang Anda nyatakan dalam pertemuan sebelumnya, untuk menyempurnakan rekomendasi mereka.
Rencana disajikan
Setelah rencana siap, perencana akan bertemu dengan Anda untuk mendiskusikan apakah Anda berada di jalur yang tepat untuk mencapai tujuan keuangan Anda dan memberikan opsi serta rekomendasi mengenai uang Anda. Idealnya, ini adalah pertemuan tatap muka, meskipun pertemuan melalui video atau panggilan telepon biasanya menjadi pilihan jika pertemuan di kantor atau di rumah tidak memungkinkan. (Semua perencana Money terbaik pada tahun 2024 mengatakan bahwa mereka menawarkan opsi virtual.)
Ruang lingkup rencana harus didefinisikan dengan baik pada pertemuan awal Anda, dan diformalkan dalam perjanjian perencanaan dan/atau keterlibatan. Namun, sebagai aturan praktis, Anda dapat mengharapkan perencana Anda untuk memulai dengan situasi keuangan Anda saat ini, termasuk arus kas Anda dan apa pun yang menurut mereka mungkin memerlukan penyesuaian. Analisis mereka mungkin, misalnya, mencatat pengeluaran berkelanjutan yang sangat tinggi, dan menurut mereka biaya tersebut dapat dikurangi.
Mereka akan menilai berapa banyak Anda menabung dan membuat rekomendasi tentang cara meningkatkan (atau bahkan menguranginya) sesuai kebutuhan.
Kemudian Anda dapat mengharapkan perencana untuk memberikan pandangan mereka tentang kesiapan Anda untuk pensiun atau pengeluaran besar lainnya, seperti biaya kuliah, dengan rekomendasi (atau jaminan) lebih lanjut. Hal ini mencakup apakah mereka merasa asuransi jiwa Anda memadai, dan apakah Anda – dan calon pasangan Anda – siap secara finansial jika salah satu atau Anda berdua mengalami kecacatan yang cukup serius sehingga memerlukan perawatan jangka panjang. Apakah Anda memiliki aset yang tersedia untuk membayar biaya-biaya tersebut, atau apakah Anda perlu mempertimbangkan asuransi yang akan menanggungnya?
Untuk perencanaan harta warisan, perencana akan memberi saran kepada Anda tentang cara terbaik mengatur keuangan Anda dan menyiapkan dokumen yang akan membantu memfasilitasi penyelesaian harta warisan Anda. Perencana jarang menyusun surat wasiat atau dokumen hukum lainnya, namun mereka dapat merujuk Anda ke profesional untuk melakukan pekerjaan tersebut.
Langkah selanjutnya diselesaikan
Seiring dengan berjalannya rencana, perencana mungkin ingin Anda memutuskan apakah dan bagaimana Anda akan terus bekerja sama dengan mereka – dengan asumsi layanan berkelanjutan tersebut bukan bagian dari kesepakatan di masa mendatang (lihat “Memastikan Anda memenuhi kebutuhan klien perencana,” di atas.)
Beberapa perencana bersedia – biasanya dengan biaya tambahan, tentu saja – untuk melaksanakan sendiri sebagian besar rekomendasi rencana tersebut. Misalnya, jika Anda belum merasa siap untuk mengubah campuran investasi Anda sesuai dengan rekomendasi perencana, Anda mungkin mempekerjakan mereka untuk melakukan pekerjaan itu, atau untuk mengkonsolidasikan dan mentransfer rekening antar pialang untuk meminimalkan biaya.
Harapkan diskusi tentang apakah dan kapan Anda mengadakan pertemuan check-in rutin untuk memastikan rencana tersebut berjalan sesuai rencana dan bahwa setiap perubahan dalam hidup Anda, atau pasar, memerlukan penyesuaian.
Meskipun tindak lanjut seperti itu – katakanlah, setiap tahun – bersifat opsional, ini bisa menjadi langkah bijak. Idealnya, perencana keuangan Anda akan menjadi panduan keuangan Anda seumur hidup, dan rencana Anda perlu disesuaikan seiring dengan perubahan hidup Anda.
