Berita Bloomberg
Ketua Federal Deposit Insurance Corp. Martin Gruenberg mengatakan pada hari Rabu bahwa data menunjukkan praktik pinjaman berbasis hubungan tetap penting untuk pinjaman usaha kecil dan stabilitas ekonomi bagi bank-bank dari semua ukuran, bahkan dalam sistem perbankan yang semakin modern dan kompetitif.
Dalam pidatonya yang disampaikan pada Konferensi Penelitian Perbankan Komunitas Tahunan ke-12 di Federal Reserve Bank of St. Louis. Louis — Gruenberg mengatakan laporan Survei Pinjaman Usaha Kecil FDIC tahun 2024 menemukan bahwa, meskipun ada kemajuan teknologi dalam industri, pinjaman usaha kecil sebagian besar masih belum dimanfaatkan. urusan pribadi.
“Dari bank terkecil hingga bank terbesar, pinjaman usaha kecil biasanya dijamin dan disetujui oleh masyarakat … [and] adalah salah satu bentuk pinjaman yang paling konsisten dan tradisional dalam cara pelaksanaannya,” katanya. “Survei ini juga menegaskan bahwa model perbankan komunitas dalam pinjaman usaha kecil tetap sangat kompetitif di pasar keuangan saat ini, dan masih penting bagi kita. masyarakat.”
Badan tersebut melakukan survei pada tahun 2022, dan menerima tanggapan dari lebih dari 1,300 bank, yang mewakili mayoritas bank yang terlibat dalam pinjaman usaha kecil pada tahun 2021. SBLS mengumpulkan informasi tentang praktik pinjaman usaha kecil, termasuk proses persetujuan pinjaman, penjaminan, pemanfaatan keuangan teknologi dan kompetisi.
Studi ini menemukan bahwa meskipun ada perubahan dalam cara banyak orang Amerika berinteraksi dengan bank mereka – menggunakan aplikasi perbankan dibandingkan mengunjungi cabang fisik, misalnya – pinjaman usaha kecil masih tetap menekankan kontak pribadi dan interaksi fisik, bahkan setelah pandemi Covid-19. Pandemi. Pengawasan manusia merupakan komponen penting dari sebagian besar pinjaman usaha kecil, karena sebuah penelitian menemukan bahwa hanya 3% bank yang sepenuhnya mengotomatiskan proses penjaminan pinjaman mereka.
Namun sifat pinjaman usaha kecil yang masih “kuno” tidak menghalangi bank untuk mengadopsi teknologi baru. Tiga puluh satu persen bank dari semua ukuran melaporkan bahwa mereka mengandalkan beberapa jenis layanan teknologi keuangan setidaknya dalam satu tahap prosedur pinjaman usaha kecil mereka, sementara 22% lainnya mengatakan mereka sedang mempertimbangkan untuk mengintegrasikan fintech.
Pentingnya interaksi manusia juga disoroti. Hanya 5% bank yang disurvei mengizinkan peminjam menyelesaikan proses pinjaman secara virtual dan sebagian besar bank mengharuskan nasabah mengunjungi cabang untuk menyelesaikan proses pinjaman.
Pinjaman usaha kecil juga masih bersifat lokal; rata-rata, penelitian ini menemukan bahwa bank memberikan pinjaman kepada bisnis dalam jarak 40 mil dari cabang mereka.
“Alasan yang dilaporkan bank untuk tidak memberikan pinjaman di luar pasar geografis mereka sebagian besar terkait dengan pembentukan hubungan penting dengan calon pelanggan usaha kecil,” kata Gruenberg. “Hampir semua bank menekankan praktik yang melibatkan banyak staf dan banyak staf: Lebih dari 90% bank mengatakan mereka berpartisipasi dalam acara komunitas atau meminta staf untuk secara aktif mengembangkan hubungan bisnis dan berbagi keahlian mereka.”
Bank komunitas khususnya menunjukkan fleksibilitas unik dalam model pinjaman mereka karena hubungan dekat dengan peminjam. Tidak seperti bank-bank besar yang sangat bergantung pada nilai kredit dan data standar, bank komunitas memanfaatkan informasi “lunak” – seperti penilaian pribadi terhadap karakter pemohon dan rencana bisnis – yang dikumpulkan melalui interaksi tatap muka untuk menginformasikan keputusan pemberian pinjaman.
“Bank-bank kecil hampir dua kali lebih mungkin dibandingkan bank-bank besar dalam menggunakan evaluasi petugas pinjaman terhadap pemohon sebagai bagian dari proses penjaminan emisi mereka,” kata Gruenberg. “Untuk pinjaman sebesar $250.000, mereka dua kali lebih mungkin mempertimbangkan rencana bisnis pemohon dibandingkan bank-bank besar.”
Bank komunitas juga lebih cenderung mengadakan pertemuan antara pengambil keputusan dan pemohon usaha kecil, memberikan penilaian kualitatif secara real-time yang menyoroti kekuatan yang mungkin diabaikan oleh nilai kredit dan data keuangan lainnya. Pejabat FDIC mengatakan praktik seperti ini memberikan fleksibilitas dan daya tanggap yang lebih besar pada bank komunitas dalam memberikan pinjaman, yang seringkali tidak dapat ditandingi oleh bank-bank besar. Meskipun bank-bank besar cenderung lebih mengandalkan Small Business Administration dan program pinjaman lain yang dijamin pemerintah untuk memberikan pinjaman kepada perusahaan rintisan, bank-bank kecil lebih cenderung memberikan pinjaman kepada perusahaan rintisan dengan menggunakan informasi yang diperoleh dari pertemuan dan kecil kemungkinannya untuk mencari bantuan dari pemerintah. menjamin.
Gruenberg mengatakan hasil tersebut menunjukkan model perbankan komunitas dalam pinjaman usaha kecil penting dan tetap kompetitif dalam perbankan modern.
“Hubungan penting dengan usaha kecil ini telah bertahan dari wabah virus corona, berhasil melewati gejolak industri perbankan tahun lalu, dan terus beradaptasi dengan lanskap persaingan yang terus berubah,” ujarnya. “Praktik penjaminan yang komprehensif inilah yang membedakan bank komunitas [are] harus dilestarikan dan didukung…kegagalan untuk melakukan hal ini akan melemahkan pilar-pilar penting perekonomian kita.
