Aset digital sering kali diabaikan dalam perencanaan properti

Penasihat dapat digunakan untuk memandu klien melalui proses perencanaan warisan. Namun, bagaimana dengan aset yang kurang berwujud, seperti aset yang disimpan secara digital?

Itulah topik panel “Perencanaan Properti Modern: Melindungi Kehidupan Akhirat Klien Anda di Awan” pada Future Proof Festival minggu ini di Huntington Beach, California. Janet Levaux, pemimpin redaksi ThinkAdvisor, menjadi moderator sesi tersebut, yang menampilkan panelis Jamie Hopkins, CEO Bryn Mawr Trust, dan Dave Haughton Sr., penasihat perusahaan untuk Wealth.com.

Haughton mengatakan orang-orang pada umumnya tidak mempertimbangkan seberapa banyak hidup mereka online dan dilindungi kata sandi. Misalnya, pelanggan yang meninggal mendadak dapat menyimpan cryptocurrency di dompet digital.

BACA SELENGKAPNYA: 3 jenis perwalian yang dapat membantu rencana warisan klien kaya

“Misalnya passwordnya disimpan dalam catatan di ponsel mereka,” katanya. “Ponsel dikunci dengan kode sandi. Kemudian catatan itu sendiri mungkin melakukan otentikasi dua faktor yang masuk ke akun email yang juga dilindungi kata sandi.”

Hopkins mengatakan ini adalah tantangan baru yang mungkin belum pernah dipikirkan oleh para penasihat pada tahun-tahun sebelumnya. Dia menggunakan contoh bintang YouTube baru seperti Mr. Binatang buas.

Channel YouTube miliknya yang menghasilkan ratusan juta dolar per tahun merupakan aset digital yang sangat berharga, ujarnya.

Dan dengan munculnya langkah-langkah keamanan biometrik – termasuk yang menggunakan mata, wajah, dan sidik jari untuk membuka kunci – beberapa skenario baru mungkin akan segera terjadi dalam skala besar.

“Apa yang terjadi jika pelanggan meninggal dan satu-satunya cara untuk mengakses akun mereka adalah melalui sidik jari?” katanya. “Anda akan melihat orang-orang datang ke rumah duka, meletakkan ibu jari mereka di telepon untuk membuka kuncinya.”

Kashif A. Ahmed, pendiri dan presiden Kekayaan Pribadi Amerika di Bedford, Massachusetts, mengatakan banyak klien tidak pernah memikirkan aset digital ini saat membuat perencanaan. Bahasa surat wasiatnya harus memungkinkan pelaksana untuk bekerja dengan platform digital untuk mendapatkan akses ke konten digital, katanya.

Dalam kasus Facebook, misalnya, pelanggan dapat menyesuaikan pengaturannya untuk menyatakan siapa yang dapat memiliki akses ke akun tersebut dan berapa lama akun tersebut dapat tetap terbuka tetapi diidentifikasi sebagai akun orang yang telah meninggal. Dalam hal data sensitif, dapat dibuat ketentuan dalam surat wasiat untuk memerintahkan pemusnahan data tersebut, dan konfirmasi dikirimkan kepada ahli waris dan pelaksana.

Intinya kebanyakan masyarakat tidak menyadari dan menganggap aset digital sebagai aset, ujarnya. “Hal ini dapat mencakup foto-foto yang diunggah ke layanan penyimpanan cloud. Sebagian besar kemudian setuju bahwa aset tersebut harus diwariskan kepada ahli waris yang dituju, sama seperti aset berwujud. Ini adalah tanggung jawab perencana yang mengaku sebagai ‘perencana komprehensif’ untuk mengatasi hal ini, dan tetap berhubungan dengan pelanggan mereka untuk memastikan hal ini dilakukan.”

formulir ‘keinginan terakhir’

Merencanakan masa depan berarti mempertimbangkan warisan digital pelanggan, yang merupakan pendiri Mike Metzger Desain Keuangan Lifepoint di Salt Lake City, dikatakan sering diabaikan. Dia menekankan pembagian nama pengguna dan kata sandi digital kepada ahli waris.

Untuk menyederhanakan proses ini, dia juga menawarkan Google Sheets yang berisi petunjuk untuk berbagai bank, lembaga investasi, dan situs media sosial. Dia mendorong klien untuk menyimpan informasi penting ini dengan aman di iCloud atau Google Drive mereka, atau di penyimpanan file aman yang disediakan oleh perusahaannya. Hal ini ditangani dalam pertemuan perencanaan warisan tahunan, dan dia menawarkan untuk memfasilitasi pembicaraan tersebut dengan penerima manfaat.

“Notasi dalam kepercayaan keluarga mereka tentang jejak digital atau dokumen yang menyertainya penting untuk memastikan warisan digital terlindungi,” ujarnya.

BACA SELENGKAPNYA: 11 kesalahan perencanaan perumahan (dan cara menghindarinya)

Dan G. Bennett, pendiri dan penasihat keuangan di Saran Air Danau di Skaneateles, New York, mengatakan dia telah melihat terlalu banyak keluarga yang kesulitan mendapatkan kata sandi, polis asuransi, dan laporan investasi. Perusahaannya meminta setiap klien untuk melengkapi paket “surat instruksi” yang mencantumkan informasi keuangan relevan jika terjadi sesuatu pada mereka. Ini termasuk informasi kontak untuk perencana keuangan, pengacara properti, agen asuransi dan ahli pajak; di mana menemukan dokumen penting; dan aset dan kewajiban termasuk institusi, nomor rekening, nama pengguna dan kata sandi.

“Dibutuhkan sedikit usaha untuk mendapatkannya kembali, tapi saya menemukan klien yang memiliki masalah dengan dokumen keuangan setelah kematian orang yang dicintai biasanya adalah mereka yang paling cepat menyelesaikan paket ini,” katanya.

Benjamin Simerly, pendiri Keberuntungan Keluarga Lakehouse di Mentor, Ohio, mengatakan dia membantu klien menyusun dokumen bergaya “surat wasiat terakhir” yang terpisah dari dokumen hukum biasa seperti surat wasiat, perwalian, atau surat kuasa.

“Ini dengan cepat menjadi salah satu bidang perencanaan perumahan yang paling penting,” katanya. “Ahli waris perlu mengetahui bagaimana harta warisan dikelola, siapa yang mengelolanya, dan di mana menemukan semua detailnya. Kami suka menggunakan dokumen ‘keinginan terakhir’ keluarga. Dokumen-dokumen ini sengaja dirancang untuk menjadi FAQ dan FAQ yang cepat dan tidak mengikat. panduan untuk gambaran besarnya dengan cara ini, keluarga dapat dengan cepat menjawab pertanyaan umum.

Simerly mengatakan kekhawatiran utama lainnya adalah bagaimana aset tersebut akan dialihkan, dan bagaimana pihak keluarga ingin aset tersebut digunakan. Sebagian besar rencana properti tidak menentukan tujuan dari aset tersebut, apalagi rencana digital untuk aset tersebut.

“Dokumen ‘keinginan akhir’ kami yang kami buat sambil minum kopi bersama keluarga merinci login online, keinginan orang tua, bagaimana mereka membuat keputusan ini dan semua informasi kontak untuk para profesional yang terlibat,” katanya.

Beri nama pelaksana digital

MaryAnne Gucciardi, penasihat keuangan di Perencanaan Keuangan Wealthminddi Cambridge, Massachusetts, mengatakan dia menyarankan klien untuk berbicara dengan ahli waris atau kontak tepercaya mereka tentang keinginan mereka untuk memastikan aset digital menjadi bagian dari rencana keuangan dan warisan mereka. Itu termasuk menyebutkan nama pelaksana digital.

Gucciardi mengatakan dia lebih lanjut merekomendasikan penggunaan pengelola kata sandi, membersihkan penyimpanan cloud online yang menyimpan data sensitif sebelum menutup akun dan menulis permintaan untuk akun media sosial.

BACA SELENGKAPNYA: 5 langkah untuk mengadaptasi strategi perencanaan warisan untuk mengubah kebutuhan klien

Greg Giardino, penasihat keuangan dengan Grup Peningkatan Kekayaan di Oakland, New Jersey, mengatakan sebagian besar pelanggan tidak mengetahui bahwa Apple memiliki kebijakan data yang ketat terkait dengan iPhone. Apple melarang akses data yang dikunci dengan kode sandi karena kematian orang yang dicintai. Ini mencegah anggota keluarga dan teman mengakses data mereka tanpa terlebih dahulu menghapus data iPhone.

“Hal ini dapat menjadi masalah karena dapat menghalangi seseorang untuk mengakses akun online almarhum jika mereka telah mengatur otorisasi dua faktor melalui pesan teks ke iPhone mereka, sehingga orang yang dicintai tidak mengetahui kode sandi mereka dan tidak dapat memasukkan kode untuk memverifikasi. akun,” katanya.

Untuk mencegah hal ini terjadi, Giardino mengatakan mereka biasanya menyarankan pelanggan untuk membuat “koneksi lama” di iPhone dan akun media sosial lainnya. Kontak lama dapat diberi nama yang memungkinkan anggota keluarga mengakses data iPhone Anda hanya jika seseorang meninggal.

“Setelah Anda menyebutkan nama kontak lama, Anda dapat membagikan kunci akses Anda dengan mereka dan mereka dapat memberikan salinan sertifikat kematian Anda kepada Apple untuk mendapatkan akses,” katanya.

Akses warisan

Memiliki kemampuan untuk mengakses akun-akun ini adalah satu hal, namun siapa yang memiliki hak hukum adalah masalah lain.

Giardino mengatakan praktik terbaik lainnya adalah meminta pelanggan membagikan kata sandi pengelola kata sandi kepada keluarga mereka.

“Namun, sangat penting bagi Anda dan anggota keluarga untuk menyimpannya di tempat yang aman,” ujarnya. “Tergantung di mana Anda menyimpan ini, Anda mungkin ingin menggunakan kode atau frasa yang hanya akan dikenali oleh keluarga Anda jika lokasi informasi ini disusupi.”

Bagi sebagian besar anggota keluarga, mengakses jenis akun umum adalah ilegal kecuali seseorang memiliki kekuatan finansial, kata Simerly.

“Idealnya, tidak seorang pun boleh memiliki akses langsung ke rekening mana pun kecuali mereka adalah otoritas keuangan atau profesional yang mengelola rekening tersebut,” katanya. Tangkapan lainnya, akun-akun tersebut biasanya tidak pernah diakses oleh ahli waris karena setelah orang tua meninggal, biasanya akun tersebut dibagi dan langsung dicantumkan atas nama ahli waris. Jadi ahli waris tidak akan melihat akun berlabel ‘Induk IRA’, tapi sebaliknya akan melihat ‘Nama Penerima IRA’ dan mengetahui dalam rencana keuangan mereka bahwa uang tersebut berasal dari orang tua mereka.”

Selain rekening yang langsung atas nama penerima manfaat, pada saat itu rekening tersebut juga berada dalam kendali penerima dalam sebagian besar skenario di luar perwalian, sehingga penerima manfaat adalah orang yang memilih di mana dan bagaimana rekening tersebut dibuat setelah kematian orang tua atau orang yang kucintai, kata Simerly.

Nicholas Bunio, CFP di Penasihat Kekayaan Pensiun di Downingtown, Pennsylvania, mengatakan dia merekomendasikan para penasihat dan klien untuk berbicara dengan pengacara perencanaan warisan untuk mempersiapkan dengan baik surat wasiat yang menguraikan akun online, cara mengaksesnya, dan siapa yang harus memiliki akses. Dia mengatakan dia merekomendasikan untuk menyimpan pelacak kata sandi elektronik yang dicadangkan ke cloud daripada menggunakan pena dan kertas. Jika dokumen kertas diperlukan, dia mengatakan para penasihat harus merekomendasikan menyimpannya di tempat yang tahan api.

“Anda harus menyimpan semua kata sandi Anda dan menjaganya tetap aman dan memberitahukan kepada keluarga terdekat Anda di mana menemukannya jika Anda meninggal,” katanya. “Itu memudahkan orang mendapatkan akses ke akun Anda saat Anda lewat.”