Cara baharu untuk meningkatkan skor kredit anda dengan serta-merta semakin meningkat. Memandangkan begitu banyak kehidupan kewangan moden — termasuk akses kepada kad kredit, pinjaman dan pangsapuri — bergantung pada tiga digit tersebut, mendaftar untuk program untuk meningkatkan skor kredit anda dengan cepat mungkin terdengar seperti tidak perlu.
Biro kredit, agensi pemarkahan kredit dan syarikat fintech telah merangka pelbagai program pembinaan kredit dalam beberapa tahun kebelakangan ini yang dipasarkan sebagai cara untuk mendapatkan skor kredit anda dengan memfaktorkan pembayaran tepat pada masa untuk bil harian, seperti sewa, utiliti atau malah. Netflix. Kadangkala peningkatan markah adalah serta-merta, mengikut iklan.
Walau bagaimanapun, sesetengah penyokong pengguna memberi amaran bahawa jenis program ini mungkin tidak membantu seperti yang ditunjukkan – dan berpotensi untuk benar-benar membahayakan orang yang terdedah dari segi kewangan yang disasarkan oleh program tersebut.
Pakar mengatakan bahawa walaupun program peningkatan kredit percuma daripada syarikat kredit yang mantap seperti Experian, salah satu biro kredit “Tiga Besar” dan FICO, firma pemarkahan kredit utama, datang dengan tangkapan yang ketara. Kedua-dua firma itu melancarkan program peningkatan kredit baru pada 2019 dalam usaha untuk mengembangkan akses kepada kredit kepada mereka yang mempunyai sejarah kredit yang sedikit, tiada atau buruk.
Banyak program serupa, seperti inisiatif pelaporan sewa oleh syarikat teknologi Esusu dan Piñata, telah muncul sejak itu.
“Perkhidmatan ini dipasarkan secara percuma kepada pengguna, tetapi ada kosnya,” kata Lindsay Sain Jones, pakar kredit dan profesor pengajian undang-undang di Universiti Georgia. Jones, yang bercakap dengan Money pada Ogos 2023, menyatakan bahawa kos memberikan jumlah akses kepada maklumat transaksi anda.
Ada yang datang dengan kos literal kerana yuran mereka. Tetapi walaupun anda membayar, tiada jaminan bahawa skor anda benar-benar akan bertambah baik, kata pakar, dan data kewangan tambahan yang anda kongsi akhirnya boleh digunakan terhadap anda.
“Anda mungkin menyediakan semua akses itu, dan anda mungkin tidak mendapat sebarang rangsangan sama sekali,” kata Jones. “Tetapi apa ialah pastinya anda telah menyerahkan data anda dan anda mungkin tidak membaca syarat penggunaan — perkara yang boleh mereka lakukan dengan data itu, berapa lama mereka boleh menyimpannya atau tujuan lain yang mungkin mereka lakukan.”
Cara program pembinaan kredit berfungsi
Nadi ekonomi kita adalah kredit. Dalam istilah yang paling mudah, kredit ialah perjanjian bahawa peminjam akan membayar balik wang yang mereka berhutang kepada pemberi pinjaman. Skor kredit ialah cara untuk mengukur dengan cepat kemungkinan peminjam membayar balik wang tepat pada masanya.
Masalah utama dengan sistem ini ialah lebih daripada 25 juta rakyat Amerika dianggap sebagai “kredit tidak kelihatan,” menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB), agensi persekutuan yang ditugaskan untuk mengawal selia kredit pengguna.
Orang yang tidak dapat dilihat kredit — yang selalunya berpendapatan rendah dan orang kulit berwarna — tidak mempunyai sejarah kredit sama sekali, menjadikannya amat sukar bagi mereka untuk mendapatkan akses kepada produk kewangan asas seperti kad kredit, gadai janji atau pinjaman peribadi yang lain. CFPB mengatakan 19 juta orang lagi secara teknikal mempunyai sejarah kredit tetapi tidak mencukupi untuk menjana skor kredit, menyebabkan mereka berada dalam keadaan kewangan yang sama.
Masukkan program meningkatkan kredit, yang sering dipasarkan secara eksplisit sebagai cara untuk memasukkan jenis orang ini dalam sistem kewangan kita tanpa memaksa mereka menanggung hutang.
Dasar asas: Benarkan orang ramai mengikut serta dan menggunakan pembayaran untuk bil bukan kredit mereka — seperti langganan Netflix, bil air, sewa, pembayaran telefon, dll. — untuk meningkatkan laporan kredit mereka dan, sebaik-baiknya, markah mereka.
Dalam kes Experian Boost dan UltraFICO, program ini adalah percuma, tetapi ia memerlukan anda memberikan syarikat akses yang meluas kepada akaun kewangan anda, seperti akaun telekomunikasi atau sejarah transaksi akaun bank. (Dalam e-mel kepada Money, jurucakap FICO menafikan pencirian akses kewangan yang diperlukan untuk menggunakan program ini sebagai “luas” tetapi tidak menjelaskan berapa bulan atau tahun sejarah transaksi yang digunakan untuk menjana skornya.)
Dalam kes Experian, syarikat menyemak sejarah transaksi anda selama dua tahun yang lalu untuk melihat sama ada anda mempunyai sebarang pembayaran yang layak untuk program ini. Jika anda berbuat demikian, syarikat akan menambah pembayaran tepat masa pada fail kredit anda, yang boleh menyebabkan sedikit peningkatan pada skor kredit anda. Daripada orang yang melihat peningkatan markah, laman web syarikat mengatakan peningkatan purata ialah 13 mata. Tidak semua orang melihat peningkatan, dan syarikat itu tidak berkongsi data tentang kekerapan perkara itu berlaku.
Selain dua program popular ini, beberapa lain kurang dikenali syarikat mengenakan bayaran untuk memasukkan pembayaran tepat pada masanya seperti sewa kepada biro kredit. Dalam sesetengah kes, syarikat mungkin mengenakan bayaran kepada penyewa atau tuan tanah. Manakah antara biro kredit “Tiga Besar” (Experian, TransUnion dan/atau Equifax) pembayaran yang dilaporkan berbeza mengikut program.
Esusu, sebuah syarikat permulaan pelaporan sewa, sebagai contoh, bekerjasama secara langsung dengan tuan tanah dan pengurus hartanah untuk melaporkan pembayaran sewa tepat pada masa penyewa.
Pada 2021, syarikat itu bekerjasama dengan Freddie Mac yang disokong Agensi Perumahan Persekutuan untuk membantu meningkatkan skor kredit penyewa tertentu. Jurucakap Esusu berkata program pelaporan sewanya telah membantu mewujudkan lebih daripada 50,000 skor kredit baharu untuk penyewa yang mungkin tidak memilikinya. Peningkatan purata bagi penyewa yang sudah mempunyai skor kredit ialah purata 45 mata selepas melaporkan pembayaran sewa tepat pada masanya, kata syarikat itu.
Ariel Nelson, seorang peguam yang pakar dalam laporan kredit untuk Pusat Undang-undang Pengguna Kebangsaan (NCLC), menjelaskan dalam temu bual 2023 dengan Money bahawa program yang dimodelkan seperti Esusu pada umumnya merupakan senario terbaik, walaupun garis panduan NCLC memilih program yang “ikut serta sahaja, bukan memilih keluar atau wajib,” katanya. (Dalam kes Esusu, penyewa perlu memilih untuk menarik diri.)
Tidak semua program meningkatkan kredit dicipta sama, dan “pengguna harus berhati-hati” terhadap mana-mana syarikat yang berjanji untuk meningkatkan skor anda atau mengenakan bayaran pendahuluan, kata Nelson.
Berhati-hati dengan cetakan halus
Ia mungkin mengejutkan, tetapi anda tidak mempunyai satu skor kredit sahaja; anda mempunyai berpuluh-puluh.
Dua jenis skor yang paling popular ialah FICO dan VantageScores. Mereka adalah markah jenama, boleh dikatakan. Kedua-dua jenis tersebut kemudiannya dipecahkan kepada beberapa versi berbeza, daripada Skor Kad Bank FICO 9 kepada VantageScore 4.0. Pemberi pinjaman dan pemiutang yang berbeza menyemak pelbagai model yang berbeza apabila anda memohon.
Sebagai tambahan kepada semua markah tersebut, syarikat kad kredit dan apl kewangan peribadi mungkin menjana versi skor kredit anda sendiri, yang biasanya untuk tujuan pendidikan dan sebenarnya tidak dilihat oleh pemberi pinjaman.
Konteks ini penting untuk memahami cara program meningkatkan kredit benar-benar beroperasi kerana ia cenderung hanya meningkat jenis tertentu daripada markah kredit.
Ambil Experian Boost, sebagai contoh. A pendedahan di laman web syarikat menyatakan bahawa program ini hanya memberi kesan kepada FICO Score 8 anda, sejenis skor yang “kebanyakan pemberi pinjaman gadai janji tidak pertimbangkan,” menurut Experian. Bagi program peningkatan kredit FICO sendiri yang dipanggil UltraFICO, skor yang dirangsang pada asasnya ialah versi baharu skor kredit anda.
Sebaliknya, Esusu berkata ia melaporkan pembayaran sewa kepada ketiga-tiga biro kredit; ia secara amnya memberi kesan kepada FICO Scores 9 dan ke atas dan VantageScores 3.0 dan ke atas.
Nelson dari NCLC menyatakan bahawa kaveat ini boleh menyebabkan anda percaya bahawa skor kredit anda lebih baik daripada yang sebenarnya.
“Pengguna mungkin berfikir bahawa mereka mempunyai skor kredit yang diperlukan untuk mendapatkan jenis pinjaman tertentu, tetapi itu mungkin tidak berlaku,” kata Nelson.
‘Kos privasi’ untuk menilai skor anda
Mungkin FICO Score 8 anda telah meningkatkan 13 mata di bawah program Experian, tetapi pemberi pinjaman yang anda mohon tidak menyemak skor khusus tersebut. Kini anda telah menyerahkan data peribadi anda tanpa faedah sebenar.
Senario itu penting kepada apa yang disebut oleh Jones sebagai “kos privasi” untuk menggunakan jenis program ini.
“Tidak setiap pengguna benar-benar layak untuk rangsangan selepas memberikan maklumat,” katanya, “dan walaupun pengguna melakukannya, rangsangan itu mungkin tidak membuat perbezaan.”
Sebaliknya, syarikat yang anda bersetuju untuk memberikan maklumat akan mendapat manfaat tanpa mengira.
Mengikut syarat penggunaan Experian Boost, anda perlu bersetuju untuk membenarkan Experian dan syarikat pihak ketiga “mendapat akses berulang kepada akaun kewangan anda dan akaun utiliti, telekom dan perkhidmatan lain.” Kemudian, syarikat yang tidak didedahkan itu boleh menggunakan maklumat akaun anda untuk menghantar tawaran dan iklan yang diperibadikan kepada anda untuk produk kewangan.
Jones menyatakan bahawa sejumlah butiran intim yang mengejutkan boleh disertakan dalam sejarah akaun bank anda, “maklumat seperti tempat kami mendapatkan rawatan perubatan atau calon politik yang kami sokong.”
UltraFICO tidak menyenaraikan secara terbuka syarat penggunaannya seperti Experian. Apabila ditanya oleh Money, syarikat itu tidak memberikan maklumat lanjut tentang sejauh mana sejarah urus niaga peserta pendaftaran berlaku, atau jika mana-mana data itu dikongsi dengan pengiklan kewangan. Seorang jurucakap berkata program pemarkahan kredit menggunakan semakan, simpanan dan gelagat akaun pasaran wang untuk menjana skor kredit UltraFICO baharu, yang bertujuan untuk membantu orang yang mempunyai fail kredit yang tipis.
Bagi Experian, jurucakap syarikat tidak mengulas tentang cara ia menggunakan data kewangan yang dikumpul daripada Boost untuk tujuan pengiklanan tetapi mengatakan bahawa pengguna boleh menarik diri daripada promosi.
“Kami telah melabur banyak dalam meningkatkan produk pengguna kami, menjadikannya lebih berguna dan memberi pengguna lebih kawalan ke atas data mereka,” Jeff Softley, presiden kumpulan Perkhidmatan Pengguna Experian, berkata dalam ulasan yang dikongsi dengan Money. “Mampu membina bebas hutang kredit adalah langkah yang baik dalam meningkatkan rangkuman kewangan dan mencapai kuasa kewangan untuk semua.”
Walau bagaimanapun, penyokong pengguna bimbang bahawa walaupun orang yang memohon tahu dengan tepat cara program berfungsi dan data yang mereka pilih untuk berhenti, memberikan biro kredit akses yang sentiasa kepada data sensitif menimbulkan risiko sendiri.
“Terus menggunakan Tiga Besar sebagai saluran untuk data membawa pelbagai masalah, termasuk masalah ketepatan,” kata Nelson.
Memandangkan biro kredit dan agensi pelaporan sedang mengumpul jumlah maklumat yang semakin meningkat, mereka semakin tidak kemas dengan data dalam laporan kredit, kata pakar. Dan ketidaktepatan dalam laporan ini boleh membawa akibat yang besar – seperti dinafikan pinjaman, pekerjaan atau tempat tinggal.
Pada 2023, Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan menerima kira-kira 713,000 aduan daripada pengguna berkaitan ralat dan isu lain dengan laporan kredit mereka, yang merupakan jumlah terbesar aduan sedemikian pernah direkodkan oleh agensi itu dalam satu tahun.
Tahun ini berada di landasan untuk hampir menggandakan rekod itu. Hanya dalam separuh pertama tahun 2024, FTC telah menerima 650,000 aduan.
“Saya bimbang memandangkan kekurangan kawalan pengguna terhadap data kami sejak sekian lama,” kata Nelson. “Kami tidak mempunyai pilihan selain bergantung kepada Tiga Besar kerana sistem kredit adalah oligopoli.”
Lagi daripada Wang:
Perancang Kewangan Terbaik di Amerika
25 Bandar Terburuk untuk Kecurian Identiti Setakat Tahun Ini
Apakah Hutang ‘Baik’ dan Bagaimana Ia Boleh Meningkatkan Kewangan Anda?
